◇현재 재무 상태 진단 : 저축 비율이 낮으며 소비성향도 강한편, 지출구조 개선 필요

A. 먼저 소득대비 저축의 비율이 약 25%로 낮은편이다. 2~30대 직장인들의 소득대비 저축 비율은 보통 40%까지 끌어 올리는 것을 추천한다. 그리고 매달 들어가는 주거 비용은 어쩔 수 없다고 해도 식비/생활비 지출도 꽤 높은편이다.

이는 체크카드 사용등을 통해 좀 더 타이트한 지출 생활을 할 필요가 있겠다. 소비를 획기적으로 줄이기 위해선 먼저 매달 고정금액을 먼저 따로 빼놓고 계획적인 소비를 하는 것이 좋다. 남는 금액을 저축한다는 생각으로 생활을 하게되면 저축금액을 늘리기 힘들 것이다. 또한 장기적으로 보았을 때 월세 지출을 줄이려면 전세자금 대출을 활용해 보는 것도 좋다.

◇씀씀이와 재무투자 전략 변경 : 노후 대비는 젊을 때 먼저 시작할수록 좋아

A. 현재 노후대비가 전혀 되어 있지 않기 때문에 가장 먼저 세액공제 상품인 퇴직연금(IRP)에 필수적으로 가입하는 것을 추천한다. 20~30대는 수입이 지출보다 많은 유일한 시기이기 때문에 하루라도 빨리 노후대비 자금 마련을 시작하는 것이 좋다. IRP 연간 세액공제 한도는 납입금액 기준 700만원 이므로 추후 급여가 올라갈 때 마다 적립금액을 올리는 구조로 진행하면 된다.

퇴직연금 투자상품은 TDF 펀드 혹은 포트폴리오를 전문가와 함께 구성하여 진행할 필요가 있다. 전략적인 투자 계획이 10년후 미래를 결정하기 때문에 금융상품별 특징과 혜택을 투자목적에 매칭하여 정확하게 분석 및 판단하여 진행할 필요가 있겠다.

A. 국민은행에서 진행하는 KB 온국민 TDF(Target Date Fund) 시리즈를 추천한다. 투자자의 은퇴시점을 계산하여 한국인의 생애주기에 따라 포트폴리오를 전문가가 알아서 조정해주는 글로벌 자산배분 펀드상품이다. 이 상품은 전 세계 다양한 국가 및 자산에 분산투자를 진행하는 글로벌 자산배분 펀드이고 장기투자에 적합하도록 포트폴리오가 구성된다.

주식 상품과 채권을 같이 묶어 투자를 진행하기 때문에 리스크를 최소화 하고 안정적인 수익을 낼 수 있도록 구성이 된다. 은퇴가 가까워질수록 주식비중을 축소하고 안정적인 채권자산을 중심으로 운용되며 각자 은퇴예상시점을 고려하여 총 7개의 시리즈로 제공되기 때문에 나에게 적합한 것을 고를 수 있다.

A. 투자를 진행할땐 투자목적(기간)과 매칭하여 정확한 재테크 계획을 세우는 것이 중요하다. 단순한 여행자금을 모으는 단기형 투자, 결혼준비나 자동차 구매를 위한 중기 투자, 주택마련, 노후 대비를 위한 장기적 투자 등 먼저 본인이 투자를 하는 목적을 정확하게 정할 필요가 있다.

A. 먼저 내집마련을 위한 주택청약종합저축은 모든 청년들이 들어야할 필수상품이다. 월 저축금을 납입하여 일정 청약자격을 갖추면 국민주택과 민영주택 모두 청약 가능한 상품이기 때문이다. 소득공제를 받을 수 있는 금액은 연 240만원 한도의 40%이다. 저축 금액은 매월 2만원~50만원 사이 자유납입이 가능하다.

그리고 일임형 ISA 상품에 가입하는 것도 좋다. ISA(개인종합자산관리계좌)는 하나의 계좌에 다양한 금융상품을 담는 포트폴리오 투자가 가능하며 발생한 수익에 세제혜택이 제공되기 때문에 추천한다. 단, 총 급여 5천만원 이하 또는 종합소득 3,500만원 이하 소득자만 가입이 가능하다. 가입 금액은 연간 2천만원 한도이며 의무가입기간은 5년형과 3년형 상품이 있으므로 본인에 맞는 상품을 가입하면 된다.

◇남은 궁금증 해결: 초보 투자자라면 누구나 궁금해 할 수 있는 이야기들

A. 투자에서 기대되는 높은 수익률의 이면에는 불확실성에 따른 가격 변동성 위험이 항상 존재한다. 위험요소를 최대한 줄이기 위해선 첫번째로 분산투자를 진행해야 한다. 최소 3개 이상의 투자상품에 자금을 분산하여 상호간의 수익률이 서로 밸런스를 맞출 수 있게 구성되어야 한다. 그리고 두번째는 분할 매수를 진행하는 것이다. 한 상품에 올인하는 것은 리스크를 키울 수 밖에 없다. 최소 2개의 상품을 선별해 투자시기와 매수 비율을 조정하여 안정적인 투자를 진행하는 것이 좋다.

그리고 목표수익률을 정확하게 관리하는 것도 중요하다. 과한 욕심을 부리지 말고 본인이 처음에 정했던 수익률을 달성한다면 적절한 시기에 현금화하여 수익을 실현하는 것이 좋다. 매도 타이밍을 놓치게 되어 가격 하락에 따른 수익 상실이 발생할 가능성이 있기 때문이다. 그리고 시장의 변화에 따라 항상 포트폴리오를 리밸런싱할 필요가 있다. 투자를 진행할 때 계획과는 다르게 흘러가는 상품이 있다면 과감하게 재정비를 하는 것도 좋은 방법이다.

A. 올해 하반기 금융시장은 미국,중국의 무역갈등, 국제유가 상승등 몇가지 큰 리스크 요인들이 있었다. 이러한 것들을 감안할 때 시장 변동성 확대에 대비하기 위해선 전략적인 투자전략이 필요하다. 변동성이 높은 주식상품이나 다른 고 위험군 상품에 투자를 진행하면 리스크가 매우크다.

다만 포트폴리오 투자는 단일 자산이 아닌 여러자산에 분산투자를 진행하기 때문에 안정적인 수익률 관리를 할 수 있다는게 큰 장점이다. 위험군이 큰 투자를 즐기는 사람이 아니라면 계획적인 포트폴리오를 구성하여 안정적인 투자를 진행하는 것을 추천한다. 특히 재테크 관련 지식이 부족한 사회초년생들이라면 더더욱 안정적인 투자가 필요하다.