최근 우리나라의 가계부채는 매년 늘어나 지난해에는 1가구 평균 가계부채가 7,900만 원을 넘어섰다. 상당수 가구에서 부채를 갖고 있다는 의미이기도 하다. 30대의 경우 73.6%가 금융부채가 있는 것으로 나타났다. 10명 중 7명은 빚이 있다는 이야기다. 한 경제 전문가는 ”대출이 일상이 돼버렸다“고 말하기도 했다. 일상이 돼버린 대출이지만 이왕이면 똑똑하게 받아야 한다. 대출 똑똑하게 받는 법에 대해 알아보자.

대출을 받겠다고 생각했다면 가장 먼저 대출 한도에 대해 생각할 것이다. 보통 직장인 신용대출의 경우 신용등급이 7~8등급 이상의 직장인이라면 큰 무리 없이 대출을 받을 수 있고, 개인이 받는 연봉 등 수익에 따라 한도가 결정된다. 물론 재직기간이나 재직 중인 회사의 재정상태에 따라 더 많은 한도가 책정될 수도 있다. 이자율은 신용등급에 따라 결정되는데 부동산 등 재산의 유무도 이자율 결정에 영향을 끼친다.

사람들이 대출받을 때 가장 중요하게 생각하는 것이 대출 한도와 이자율이지만, 사실 대출받을 때 가장 고민해야 하는 것은 상환 방법이다. 대출 한도와 이자율은 대출받는 사람의 의지로 결정할 수 있는 것이 아니다. 물론 상환 방법이라고 해서 대출받는 사람이 자유롭게 결정할 수 있는 것은 아니다. 하지만 상환 방법을 결정할 수 있는 작은 여지는 대출받는 사람에게도 있다. 상환 방법에 따라 내야 하는 이자율이 아주 크게 달라질 수 있으니 대출을 받기로 했다면 상환 방법을 살펴보자.

상환 방법에 대해 살펴보면 크게 만기 일시상환과 원금균등상환, 원리금균등상환으로 구분할 수 있다. 대출 원금과 이자를 어떻게 분배해서 상환하느냐가 세 가지 상환 방법의 차이점이다. 중요한 것은 상환 방법에 따라 실제로 내야 하는 이자가 크게 달라질 수 있다는 것이다.

가장 먼저 살펴볼 방법은 만기 일시상환이다. 만기 일시상환은 대출 기간에는 이자만 내다가 만기가 됐을 때 대출 원금과 남은 이자를 한 번에 상환하는 방법이다. 보통 만기 일시상환은 만기일까지 대출금을 자유롭게 사용할 수 있는 사람들에게 좋다. 수익성이나 확실한 원금 회수가 가능한 투자를 계획한 경우 만기 일시상환을 사용한다.

만기 일시상환의 장점은 만기가 되기 전까지 상환 금액이 크기 않다는 것이다. 1억 원을 연 금리 3%로 10년 대출받았다고 가정하면 첫 달 상환금은 25만 원이다. 이자는 총 3,000만 원인데, 이를 120개월에 나눠서 25만 원씩 납부하다 만기가 되는 때에 원금인 1억 원과 마지막 이자를 납부하게 된다.

원금균등상환은 이자를 가장 적게 낼 수 있는 방법이다. 대출 원금을 대출 기간에 균등하게 나누어 상환하는 방법인데, 매달 대출 원금이 줄어드니 이자의 감소도 다른 상환 방법 대비 크다. 자연스럽게 첫 달 상환액이 가장 크고 만기에 가까워질수록 상환액이 줄어드는 구조다.

앞서 언급한 만기 일시상환 방법과 같은 1억 원, 연 이자 3%, 대출 기간 10년의 조건으로 대출을 받는다고 가정한다면 첫 달 상환액은 108만 3,333원이고 총 이자는 1,512만 5,000원이다. 만기 일시상환과 비교하면 약 2배 정도의 차이를 보인다. 이 상환 방법은 대출 원금 1억 원을 120개월 나눠 매달 83만 3,333원을 상환하는 것인데, 남은 대출 원금에 대한 이자를 120으로 나눠 같이 상환한다. 매달 상환금액은 줄어드는데 만기가 되는 120회차에는 83만 5,417원을 납부하게 된다.

원리금균등상환방법은 매달 같은 금액을 상환하는 것이 특징이다. 상환액은 대출원금과 이자를 더한 금액이다. 원리금균등상환방법의 가장 큰 장점은 대출 기간 동안 매달 같은 금액을 상환한다는 것이다. 상환액이 항상 일정하니 통장정리 등 지출 내역을 확인할 때 편하다는 장점이 있다. 하지만 원금균등상환과 비교하면 다소 이자를 많이 낸다는 단점이 있다.

위와 같은 조건에서 원리금균등상환방법을 선택한다면 월 상환금은 96만 5,607원이고 총 이자는 1,587만 2,894원이다. 원금균등상환방법과 비교하면 약 75만 원 정도 더 많은 이자를 내야 한다. 물론 상환 방법을 100% 자유롭게 선택할 수는 없다. 은행 등 금융사에서 각각의 기준이나 대출받는 사람의 신용 정보에 따라 선택권이 없을 수도 있다. 하지만 상환 방법을 선택할 수 있는 상황이라면 대출받는 목적과 재무 상황에 따라 더 유리한 상환 방법을 선택하는 것이 좋을 것이다.