연령대에 따라 다른 재테크 방법
사회초년생 때는 종잣돈 마련
30대부터 명확한 재무목표 필요
40대 이후 자녀교육비 및 노후자금

[SAND MONEY] 학교를 졸업하고 경제활동을 시작하고부터 자신의 수입과 예산에 맞춘 적절한 자산관리 방법이 필요하다. 한편 사회초년생과 신혼부부, 중장년층 등 각 연령대의 사람들은 필요한 재테크 방법 또한 차이가 있다. 2030세대의 경우 종잣돈 마련에 목표를 둬야하고, 4050 중년층 부터는 자녀교육비나 노후자금을 준비해야한다. 그렇다면 전문가들이 추천하는 생애주기별 예금상품은 어떻게되는지 연령대별로 구분하여 함께 알아보도록 하자.

우선 대학생이나 갓 회사에 취업한 사회초년생에게 가장 필요한 것은 다름 아닌 종잣돈이다. 특히 처음 사회에서 경제활동을 하게 된 초년생들은 학생때에 비해 넉넉해진 수입에 지출 범위가 늘어나기 쉽다. 젊은 나이에 한 두푼 더 쓰거나 덜 쓴다고 뭐가 크게 달라지겠냐라고 생각할 수도 있다. 하지만 이 돈을 어떻게 관리하느냐에 따라 투자의 씨앗이 되는 종잣돈을 마련할 수도 있고 반대로 열심히 일하고서도 월급이 계좌를 스치기만하고 사라져버릴 수도 있다.

이제 갓 월급을 받기 시작한 직장인의 경우 특수 고소득 직군이 아닌이상 통상적으로 200~300만원 대의 급여를 받는다. 금융감독원에서 발간한 생애주기별 금융생활 가이드북에서는 초년생들에게 소득의 절반 이상을 종잣돈으로 모으라고 제안했다. 언젠가 큰 돈을 벌고싶더라도 당장 큰 욕심을 내는 것보다는 종잣돈을 만드는 성공경험을 쌓는 것이 더 중요하다는 조언이다.

금융전문가들은 이들에게 정기적금이나 적립식 펀드를 함께 운영할 것을 추천한다. 정기적금은 이자가 적지만 원금 손실 위험성이 적고 적립식 펀드는 주식이나 채권시장 현황에 따라 수익률이 변하는 상품이다. 주택청약도 필수다. 청약에는 매달 10만원의 금액을 납입하는 것이 좋다. 한편 초년생들이 은행에 가면 저축성 보험 가입을 권유받는 경우도 많은데, 목돈이 필요해서 중도해지할 경우 납입한 돈 보다 적은 금액을 돌려받을 수 있다는 사실을 염두에 둬야한다.

사회초년생 시기를 지나 안정적인 벌이를 하게되는 30대부터는 앞으로 5년뒤, 10년뒤, 25년 뒤 얼마의 돈을 모을 것인지 명확한 재무목표를 설정해 예산을 운영하는 것이 좋다. 단기적인 목표는 우선 미혼의 경우 결혼자금이 필요할 수 있고, 결혼한 신혼부부의 경우 자녀출산이나 교육 관련 비용이 나갈 수 있음을 고려해야한다.

보다 장기적인 목표로는 10년~15년 뒤의 주택자금 마련이나, 25년 뒤의 은퇴 준비 자금을 모으는 것도 미래를 대비하는 현명한 결정이 될 것이다. 20대에 비해 구체적인 목표가 생기는 이 시기에는 수입에 따른 월 저축액을 미리 계산해둔 뒤 목표치를 달성하기 위해 저축액수를 늘려야한다.

구체적인 저축 계획을 세울 때 함께 생각해야하는 것은 바로 돈을 쓸 시기이다. 중도에 예적금상품을 해지할 경우 중도해지 이율의 적용을 받아 손해를 볼 수 있기 때문에 모은 돈을 언제 쓸 것인지 시기에 따라 적합한 예금상품을 골라야한다. 예를들면 하나은행의 3·6·9 정기예금은 가입기간 중 총 3회 분할인출이 가능하다. 신한은행의 S드림 정기예금은 1개월에서 60개월 사이에 가입기간을 1일 단위로 설정할 수 있다. 예금이나 적금에 가입하려는 경우 자신의 자금운용계획에 가장 적합한 상품을 선택하면 된다.

인생의 중반기를 시작하는 40대부터는 자녀들이 초·중·고등학교에 들어가 본격적인 교육비 부담이 시작된다. 과거의 부모들은 자녀의 대학 등록금 마련만 신경 쓰면 됐지만 오늘날의 학부모들은 초등학교 때부터 영어나 수학은 물론이고 다양한 예체능 과목과 코딩교육까지 시키는 경우가 많아 이러한 지출에 대해 미리 대비해서 계획을 세워둬야한다.

이와 동시에 부모를 위한 비용 마련도 증가하는 시기이다. 부모가 노년기에 접어들면서 효도비용, 건강관리 비용 등의 지출을 예상해야하는 것이다. 부모의 케어와 함께 자신과 배우자의 노후준비도 함께 고려해서 재무목표를 세분화하여 자금을 운영해야한다.

각 은행에서는 ‘효도적금’이라는 것을 마련해두고 있다. 기업은행의 상품은 10년간 장기 운용하면서 중도 인출도 할 수 있다. 예를들면 부모의 환갑이나 칠순 등 특별한 사유로 인해 중도 인출이 필요한 경우 금리를 우대받을 수 있다.

50대 중후반~60대부터는 직장에서 은퇴하는 등 소득에 변화가 생긴다. 수입은 급감하는 반면 갑작스러운 질병이나 자녀 결혼 등으로 인해 큰 지출이 생겨날 수 있어 일정한 규모의 비상금을 반드시 준비해둬야한다. 재무 전문가들은 월평균 생활비의 4~6배 정도로 비상금을 마련하는 것이 좋다고 권하고 있다.

이때 장기 금융상품은 중도해지할 경우 원금에 손실이 생기거나 이자를 포기해야할 수 있고, 입출금 계좌는 이자율이 미미하고 인출하기 쉬워 비상금을 모으는 목적에는 부적합할 수 있다. 따라서 만기 6개월 내의 금융상품을 활용하는 것이 바람직하다고 권한다. 각 은행은 1개월 단위로 기간을 설정할 수 있는 정기예금이나 적금상품을 마련해두고있다.

또한 은퇴를 한 이후부터는 그동안 모아놨던 자산을 써야하기 때문에 효율적으로 소비하는 것이 중요하다. 그런데 우리나라에서는 현재 은퇴기에 도달한 세대들의 자산이 대부분 부동산에 집중된 경향이 있어 이를 현금화 시키기가 쉽지 않다. 전문가들은 목돈이 필요한 경우에 대비하여 자산의 일부를 현금화하기 편리한 금융자산으로 배분하는 자산 포트폴리오를 운영하는 것이 좋다고 말한다. 이처럼 연령대에 맞는 재무목표를 구체적으로 세우고 실천해서 적절한 자산 관리에 성공하기를 바란다.