직접투자와 간접투자를 확실하게 분리
리스크 최소화와 수익 극대화
두마리 토끼를 잡을 수 있어
28세 한정협씨는 이제 막 직장에 입사한지 3개월이 되는 사회초년생입니다. 매달 월급으로 세후 250만원을 받고 있으며 매달 출퇴근 교통비로 10만원, 한달 생활비로는 70만원을 지출합니다. 따로 하는 투자는 없으며 매달 30만원씩 정기적금을 들고있고 청년 채움공제 3년형에 가입하여 월 16만 5천원씩 납부를 진행하고 있습니다. 거기에 매달 월세로 52만원을 지출하고 있는 상황입니다. 여기에 부모님이 들어주신 주택청약종합저축 상품이 있어 20만원이 추가됩니다.
한씨는 미래를 위해 3년동안 목돈 5,000만원을 모으는 것이 목표입니다. 현재 적금을 들고있는 것 만으로는 목표달성이 어렵기에 다른 방법을 찾아보려 합니다. 사회초년생이 3년동안 목돈 5,000만원을 마련하는 방법에 대한 자문을 구하기 위해 하태원 KB국민은행 강남스타PB센터 부센터장님을 만나고 왔습니다. 한씨가 상담받는것을 옆에서 지켜본 뒤 그대로 전달해 봅니다.
월소득 세후 250만원
월세 52만원
청년내일채움공제 16만 5천원
교통비 10만원
정기적금 30만원
주택청약종합저축 20만원
식비,생활비 70만원
◇ 현재 재무 상태 진단 : 전체적으로 소비성향이 강한편. 지출구조를 개선할 필요 있어
Q. 전반적인 한달 지출구조를 한번 평가해 주세요.
A. 요즘 젊은층은 예전보다 소비성향이 많이 강해졌다. 예전에는 저축을 많이 했는데, 요즘엔 소비를 더 많이 하는 것 같다. 그래서 욜로족이라는 말도 생겨났지 않는가. 현재 월별 지출을 보면 250만원의 급여중 기타지출로 나가는 돈이 1/5 수준인 51만5천원으로 잡혀있다. 목돈 마련을 위해선 세후 월급 50% 정도는 과감하게 저축을 하는 것이 좋겠다. 미래를 위해 소비를 조금 조절해볼 필요가 있다.
그리고 현재 매달 월세 52만원을 내고 있기 때문에 이역시 상당히 큰 지출이다. 요즘은 1인 가구를 위한 저리 전세자금 대출이 있기 때문에 매달 월세를 내는 것보다 은행이자를 부담하는 것이 훨씬 저렴하다. 1억원 전세자금 대출을 진행할 경우 연 3% 금리를 적용한다면 월 25만원정도 이자가 생긴다. 월세의 절반수준이 되어버리니 장기적으로 보면 1인가구를 위한 저리 전세자금대출을 활용해 보는 것이 좋겠다.
◇ 씀씀이와 재무투자 전략 변경 : 직접투자와 간접투자를 병행하여 리스크를 줄이자
Q. 재테크, 목돈마련을 위해 무엇부터 챙겨야할까요?
A. 사회복지제도가 강화되어 본인이 꼭 챙겨야할 여러 정책들을 잘 체크해 보는 것도 중요하다. 내일채움공제를 진행중인 것은 훌륭하다. 그것말고도 각종 지자체에서 운영하는 여러 상품들을 더 알아보면 좋다. 그리고 예금, 적금뿐만 아니라 투자상품에 관심을 가져보자. 요즘은 국내뿐만 아니라 해외투자에도 관심을 가져볼만하다.
Q. 안정적으로 운영할 수 있는 금융상품들을 소개 부탁드려요.
A. 목돈 5,000만원을 빠르게 모으기 위해선 먼저 소득의 50%는 적금과 투자에 이용하도록 하자. 그중 50%는 안정적인 은행상품을, 다른 50%는 공격적인 적립식펀드, 주식, 금, 통화상품에 투자를 적극적으로 해보면 좋겠다.
정기적금, 펀드상품, 변동성이 적으서도 안정적인 수익을 확보활수있는 채권상품도 좋다. 주식투자는 요즘 시장이 안좋다는 이야기가 많이 돌지만 새로 시작하는 입장에선 좋은 타이밍이라고 할 수 있다. 주가가 전체적으로 떨어진 상황이기 때문에 낙폭가 대주중 괜찮은 종목들을 공략해 투자해 보면 좋은 결과를 얻을 수 있을 것이다. 다만 직접투자는 리스크가 크기 때문에 적금을 넣듯이 적정수준으로 배분을 해서 도전해보자.
Q. 주식과 펀드상품 투자중 어떤곳에 비중을 더 크게 둬야할까요?
요즘은 금융상품 투자 접근이 매우 편리하고 쉬워졌다. 따라서 사회초년생들도 어렵지 않게 직접투자와 간접투자 모두 진행할 수 있다. 직접투자인 주식은 아무래도 신경을 쓸 곳이 더 많다. 매일 주가를 확인하며 삶의 질에 손상을 입을 수 도 있다. 다만 간접투자인 펀드상품들은 이에 비하면 신경을 덜 써도 되는 이점이 있다. 하이리스크 하이리턴이 그대로 적용되는 것이다. 추천하는 투자방법은 간접투자 6, 직접투자 4 정도의 비율로 진행하는 것이다.
Q. 주식과 펀드상품 시장분석을 부탁드려요
A. 최근엔 모바일로 잘 정리가 되어있어 국내 주식뿐만 아니라 해외주식도 누구나 쉽게 살 수 있는 세상이다. 본인 전공분야이거나 잘 알고있는 분야라면 해외주식도 과감하게 투자해볼만하다. 미국시장은 금융1번지다. 세계최고의 금융시장이기 때문에 주가가 하락하더라도 스스로 해결이 가능한 시장이다. 철저한 분석 후 기술주 위주로 투자를 진행해 보면 좋은 결과를 낼 수 있을 것이다. 중국시장은 수출도 많이 하지만 세계인구 1위 국가인만큼 내수시장도 점점 더 커지고 있다. 중국은 여행상품쪽 투자도 긍정적으로 고려해볼만하다.
◇ 남은 궁금증 해결: 사회 초년생들이라면 누구나 궁금해 할 수 있는 이야기들
Q. 주택청약적금 말고도 내집마련 준비에 도움이 되는 상품이 있을까요?
A. 내집마련을 위해서 역시 기본적으로 목돈이 필요하다. 앞서 언급한 적금 펀드 상품들을 이용하여 시드 머니를 늘리는 것이 중요하다. 3년정도 중기목표를 잡아 적금상품을 잘 구성해보자. 물론 가장 중요한 것은 주택청약적금을 드는 것이고 두번째로는 시드 머니를 늘리는 것이다.
Q. 장기적으로 구상해야할 상품들도 정리해 주세요
A. 장기상품으로는 개인연금과 개인형 IRP, 주택청약상품 3개로 나눌 수 있다. 은퇴를 60세에 한다고 가정하고 노후대비를 위해 근로자가 재직 중에 자발적으로 저축하여 퇴직급여를 모으는 용도로 활용 가능한 개인형퇴직연금(IRP) 활용하면 세액공제, 과세 이연, 연금소득세라는 세 가지 절세 혜택을 받을 수 있고 노후준비까지 가능하기 때문에 젊은 청년들이 가입하기 좋은 상품이라고 할 수 있겠다. IRP는 연간 납입금액 700만 원 상품에 가입 시 16.5% 세액공제율이 적용되기 때문에 종합소득세 및 연말정산 때 총 115만 5000원 세액공제를 받을 수 있다. 개인연금 IRP는 금액증감이 자유로우며 중간에 소득이 없을땐 중지도 가능하다. 장기적인 상품으로 IRP를 활용하자. 또한 장기상품들은 항상 길게보고 안정적인 투자를 진행하는 것이 낫다. 소액으로 일찍이 시작하여 점차 증액해 나갈 필요가 있다.
Q. 목돈마련을 꿈꾸는 사회초년생들에게 해주고 싶으신 한마디
A. 목돈마련을 위해서 단기,중기,장기적으로 체계적인 계획을 세워 도전해보자. 우선은 지출 구조를 개선하여 3년동안 5천만원을 모으는 중기목표를 세우자. 그리고 5년으로 1억 만들기에 도전할 수 있다. 시드 머니를 점점 늘려가며 목표를 이뤄가면 재테크와 자산운용에 재미가 더 붙을 것이다.
항상 작은 것부터 계획을 세워 실천해보자. 차를 구입하고 싶다, 결혼자금을 모은다, 내집마련을 할 것이다 무엇이든 좋다. 목적을 만들어서 재테크를 하면 훨씬 재미도 있고 도전의식도 강해지기 때문이다. 목표를 달성하는 짜릿함과 기쁨은 다른 무엇과도 교환할 수 없다. 그리고 투자를 진행할땐 항상 상품 비율을 잘 나누도록 하자. 직,간접적투자 조정과 함께 달러나 금을 조금씩 사놓는 것도 좋은 투자가 될 것이다.
*상담 후 스케줄로 진행할 시 3년뒤 이자를 제외한 원금 5,574만원 확보가능
