목돈 모으기 위해선 절세 가입부터
단기 목돈 모으는 데는 청년형 ISA
장기로는 펀드가 제격
26세 김기훈 씨는 취업난을 뚫고 이제 갓 신입사원으로 입사한 사회초년생입니다. 매달 월급으로 세후 200만원을 받고 있으며, 교통비로 10만원, 생활비로 70만원을 지출합니다. 따로 진행중인 투자는 없으며 월 50만원씩 적금을 들고있고, 청년 채움공제 3년형에 가입하여 월 16만 5천원씩 납부하고 있습니다.
김씨는 30살이 되기 전 목돈 5,000만원을 모으는 것이 목표입니다. 하지만 현재 저축으론 목표 달성이 어렵습니다. 효율적인 목돈 마련 방법을 자문받기 위해 김현섭 KB국민은행 도곡스타PB센터 부센터장을 찾았습니다. 김 씨의 상담 내용을 그대로 전달합니다.
A. 사회초년생 치고 불필요한 지출이 거의 없어 전체적인 지출구조는 건전한 편이다. 매달 고정적으로 지출되는 기본 비용이 교통비와 생활비 80만원 이외에는 없다. 목돈을 마련하기 좋은 환경이다. 매달 50만원씩 적금을 들면서, 추가로 내일채움공제 상품을 가입한 점 역시 좋은 선택이다.
다만 매달 생기는 여유자금 44만원을 그냥 월급통장에 쌓아놓고 있는데, 이 금액에 대한 투자처를 찾아야 한다. 또 작은 것이라도 불필요한 지출을 찾아낼 필요가 있다. 공과금 할인 방법을 알아보는 식이다. 그러면 저축액을 좀 더 늘릴 수 있다. 찾아서 절약하는 게 어렵다면, 과감하게 월급의 절반 정도를 적금에 가입하는 것도 방법이다.
A. 시작은 절세다. 근로자가 재직 중에 자발적으로 퇴직급여를 모으는 용도인 개인형퇴직연금(IRP)을 활용하면 세액공제, 과세 이연, 연금소득세 절감 등 세 가지 절세 혜택을 받을 수 있고, 노후준비까지 가능하다. 젊어서 가입하기 좋은 상품이라고 할 수 있겠다. IRP는 연간 납입금액 700만 원 상품에 가입 시 최고 16.5% 세액공제율을 적용받아 연말정산 때 총 115만 5000원의 세금을 돌려받을 수 있다.
A. 청년형 ISA(개인종합자산관리계좌)를 추천한다. 납입한도는 연 2000만 원이며 3년형 상품에 가입하면 목돈을 모으기 좋다. 이자수익 200만 원까지는 비과세 혜택을 받을 수 있으며, 200만 원을 넘는 금액에 대해서도 기존 이자소득세율 15.4%보다 낮은 9.9% 세율을 적용받을 수 있다.
A. 일단은 차곡차곡 목돈을 쌓을 수 있는 안정적인 상품에 우선 순위를 두라고 조언한다. 조금 더 수익률을 높이고 싶다면 적립식 펀드를 추천한다. ELT(Equity-Linked Trust) 주가연계신탁도 추천할만 하다. ELT는 증권사가 발행하는 ELS(Equity-Linked Srcurities)를 은행이나 보험사의 신탁계정에 편입한 상품을 의미한다.
목돈이 어느 정도 모였다면 부동산 투자도 방법이다. 꼭 찾아다니며 직접 사지 않아도 된다. 500만 원 정도로도 참여할 수 있는 부동산 투자 펀드들이 있다. 다만 지금 부동산 시장이 투자 적기라고 말하긴 어렵다. 불안 요소들이 있고, 경기가 좋지 않다. 신중히 결정해야 한다.
A. 주택청약종합상품에 가입하는 게 우선이다. 시중에 나와 있는 주택청약종합저축은 다른 저축 상품보다 금리 조건이 괜찮고, 총급여액 7천만원 이하인 근로소득이 있는 세대주의 경우 240만원을 한도로 과세연도 납입금액의 40%, 즉 최대 96만원까지 소득공제 받을 수 있다. 만약 병역이행 기간을 뺀 나이가 만 29세이면서 종합소득이 3천만원 이하인 세대주라면, 청년 우대형 주택청약종합저축을 추천한다. 우대금리 혜택과 500만원까지 이자소득 비과세를 받을 수 있다.
A. 비트코인은 처음 등장할 때부터 신뢰도 측면에서 많은 의심을 받았다. 실체가 의심스러워 투자의 대상은 아닌 것 같다. 이유 없는 급등 급락이 이어지며 투자보다는 투기에 가까운 측면을 보여주고 있다. 괜히 비트코인에 투자했다가 소중한 돈을 잃지는 않으면 좋겠다. 부자는 다소 손해를 봐도 괜찮다. 청년은 작은 손해로도 큰 충격을 받을 수 있음을 명심해야 한다. 주식 투자에 도전하려면 철저한 시장분석과 신중한 판단을 해야 한다.
A. 누구나 빠르게 부를 축적하고 싶어 한다. 하지만 치부는 지난한 과정이 필요한 일이다. 지나치게 욕심 부리지 말고, 절약하면서 자기 일에 충실하는 게 우선이다. 꾸준한 자기계발로 몸값 올리는 게 최고의 재테크다. 나에게 투자해서 본업에서 보다 많은 소득을 올리는 것이다. 여기에 알뜰한 생활습관, 꼼꼼한 절세 대책이 결합되면 목돈 마련을 위한 좋은 환경이 조성된 것이다.
